EMPRÉSTIMO consignado vai ACABAR? Disputa entre o governo e os bancos sobre os juros do crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS afetam o crédito

Disputa entre governo e bancos sobre taxa de juros do crédito consignado pode afetar aposentados e pensionistas, dificultando o acesso a essa modalidade de crédito.

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Por Fábio Pereira Ultima atualização 13 ago, 2024

Uma disputa acirrada entre o governo e os bancos sobre os juros do crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS pode inviabilizar a concessão de novos empréstimos nessa modalidade. Esse embate, que teve início em março de 2023, já resultou em oito reduções da taxa máxima aplicada nos empréstimos.

Desde então, a taxa passou de 2,14% para 1,66% ao mês, equivalente a 21,84% ao ano. Apesar dessa redução, houve uma queda significativa no número de liberações do crédito consignado, complicando ainda mais a situação.

EMPRÉSTIMO consignado vai ACABAR? – Foto: Reprodução

Queda nas Concessões de Empréstimos Consignados

O crédito consignado é considerado menos arriscado para os bancos, pois as parcelas são descontadas diretamente do benefício ou salário do contratante. Assim, é comum que as taxas sejam menores que outros tipos de financiamento. Entretanto, a redução no teto dos juros teve um efeito contrário ao esperado pelo governo.

O movimento, que visava facilitar o acesso ao crédito, acabou restringindo-o, principalmente para os aposentados com perfil mais arriscado, como os mais idosos e aqueles com benefício menor. Os bancos tornaram-se mais seletivos devido ao aumento do custo de captação de recursos.

Esse custo está atrelado à curva de juros futuros, que está em alta, apesar de a taxa Selic manter-se estável em 10,5% ao ano. Sem o repasse do aumento de custo para as taxas do consignado, não se descarta a possibilidade de suspensão total dessa modalidade de crédito.

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Por Que os Bancos Estão Resistindo?

Os bancos argumentam que a redução do teto dos juros do consignado trouxe desafios. Segundo as instituições financeiras, o custo de captação de recursos elevou-se, sem a possibilidade de repassar essa alta para os consumidores devido ao teto determinado pelo governo.

- Menor lucratividade para os bancos.

- Maior seletividade na concessão de crédito.

- Restrição do acesso ao crédito para os mais idosos e com benefícios menores.

Dessa forma, a proposta que buscava facilitar o acesso ao crédito tornou-se um impeditivo para muitos aposentados e pensionistas.

Qual o Futuro do Crédito Consignado do INSS?

Atualmente, aposentados e pensionistas do INSS podem comprometer até 35% do valor do benefício com parcelas de empréstimos. No entanto, a flexibilização em alguns tipos de crédito como refinanciamento tem um impacto significativo.

Refinanciamento e Portabilidade

No refinanciamento, o cliente que está próximo de quitar o empréstimo pega mais dinheiro emprestado, e a portabilidade envolve a troca da dívida de um banco para outro em busca de juros menores. Mesmo assim, a Dataprev indica uma queda de 23% no volume financeiro de novos empréstimos entre 2022 e 2023.

1. Queda de 11% nas concessões até maio de 2024 em comparação com o mesmo período do ano anterior.

1. Saldos refinanciados também enfrentam restrições.

As estatísticas do Banco Central corroboram essa constatação, mostrando uma queda na concessão em 2023, mas recuperação leve até maio de 2024. No entanto, o crescimento de 6% foi o menor da última década.

Como a Taxa Selic Influencia

O primeiro corte no teto dos juros ocorreu em março de 2023, promovido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS). Após uma suspensão inicial da oferta de crédito pelos bancos, uma nova taxa foi fixada em 1,97%. A partir de agosto, o teto começou a seguir os movimentos da taxa Selic, que em maio de 2024 está em 10,5% ao ano, com o teto do consignado fixado em 1,66% ao mês.

Apesar disso, a retomada do crédito ainda é limitada, com os bancos segurando a concessão para clientes com maior risco. Segundo o economista Michael Burt, a fixação de um teto de juros e a elevação dos custos de captação estariam.:

- Reduzindo os níveis de concessão mesmo após baixas taxas.

- Beneficiando a redução dos custos de captação dos bancos no final de 2023.

- Seguindo com dificuldades na concessão de créditos no atual cenário de 2024.

Em resumo, a disputa entre o governo e os bancos sobre os juros do crédito consignado do INSS é complexa e pode continuar a impactar significativamente os aposentados e pensionistas. Caso a situação não encontre um equilíbrio, os desafios de acessar essa importante modalidade de crédito podem persistir.